Страхование гражданской ответственности застройщика – новый для нашей страны тип страховых услуг в строительстве, который был введен в действие с начала января 2014 года. Согласно российскому законодательству, фирмы-застройщики имеют право на заключение договора страхования гражданской ответственности застройщиков с обществом, осуществляющим взаимное страхование, или с коммерческими страховщиками.
Аббревиатура ОВС расшифровывается как «общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщика». Столкновение коммерческого и взаимострахования на рынке услуг страхования в долевом строительстве послужило началом появления конкуренции между коммерческими организациями с "ОВС застройщиков" и друг с другом. Каждая фирма считает, что именно она предлагает самую низкую цену и лояльные страховые условия.
Страховщики из коммерческой компании, составляя договор, делают упор на индивидуальное определение тарифа на услуги, позволяющее избежать дальнейших затрат. ОВС в целом утверждает, что их расценки на взаимное страхование – самые низкие. В нашей стране 27 коммерческих страховщиков выразили желание предлагать услуги по страхованию фирм-застройщиков от невыполнения данных обязательств в долевом вложении в строительство.
Понятие страхования гражданской ответственности застройщика
Страхование гражданской ответственности застройщика происходит на случай невыполнения, либо выполнения не в полном объеме перед своими дольщиками данных им обязательств. Договор страхования подписывается до подачи на госрегистрацию в Реестр пакета документов, куда входит договор участника в долевом строительстве.
Взаимоотношения застройщика и страховщика регулируются по правилам страхования гражданской ответственности застройщиков. Эти правила разрабатываются, опираясь на законодательство РФ, и содержат данные об объекте страхования, исключительных случаях, страховой сумме и иные пункты.
Взаимное и коммерческое страхование
Общество ОВС во всех действиях соблюдает свои установленные правила и осуществляет страхование лишь материальных составляющих интересов членов. Если лицо пришло в ОВС с целью осуществления процедуры страхования, перед этим необходима единоразовая уплата вступительного взноса компании. Это надо сделать сразу после того, как будет оформлен договор.
После того, как будет оформлен генеральный договор страхования гражданской ответственности застройщика, стоить уплатить компании:
- страховую премию;
- сумму на покрытие расходов;
- дополнительный взнос.
Если осуществляется процедура коммерческого страхования гражданской ответственности застройщиков страховые компании берут все полномочия по выполнению данных обязательств на себя. Уплатив взнос, страхователь ни влияет на решения по поводу структуры ставки, ни уведомляется о расходах, ни участвует в обсуждении вопросов. Как говорит договор, страховая премия у коммерческой компании в долевом строительстве складывается из ставок:
- нетто, направленной на страховку от риска;
- нагрузки, направленной на ведение деятельности страховой по уставу.
Субсидиарная ответственность
ОВС отвечает перед своими членами по обязательствам общества (страховым отчислениям, которые должны быть переведены за отчетный период). Реализуется ответственность путем наличия обязательства у страхователей в строительстве по внесению дополнительных взносов. Обязательное количество взносов определяется на общем собрании страхователей.
Прототип появления ОВС возник еще много сотен лет назад и неоднократно был испытан на практике. Начинается период с уплаты застрахованными членами взносов небольшого размера. Когда подводятся итоги по отчетному периоду, решается вопрос об изменении тарифной ставки, если клуб не в состоянии обеспечить выполнение взятых на себя обязательств. Опыт взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков перед дольщиками в мировой практике показывает, что ОВС успешно выдерживает конкуренцию с коммерческими страховыми организациями.
Что влияет на размер страховой премии
В ОВС стоимость страхования в долевом строительстве не фиксирована, поскольку может увеличиваться после принятия на общем собрании решения об уплате иных взносов. Однако, цена может и уменьшаться, если потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков получило от деятельности хороший материальный эффект.
Стоимость на страхование ответственности застройщика при долевом строительстве уменьшается, если:
- в члены ОВС принимают только добросовестных застройщиков, отвечающих перед дольщиками;
- реализованы усилия, направленные на минимизацию страховых случаев.
При грамотном управлении и осторожном поведении руководства перед принятием действий, возможно снижение тарифов.
Страховой договор у коммерческой компании твердо фиксирует стоимость услуг.
Положительный и отрицательный эффект
Преимуществом коммерческих фирм является то, что у них страхователь извещён о точной цене страхования, которую фиксирует договор. Недостаток – застрахованному не известно финансовое положение и устойчивость страховщика перед страхованием.
Преимущество ОВС – участие добросовестными членами в управлении обществом. Таким образом, можно повлиять на размер расходов и статьи растраты денежных средств. Недостаток взаимного страхования – неопределенность платежей, это значит, что при внесении страховой премии страхуемым, ему нужно иметь в виду возможную доплату.
Современные условия позволяют фирмам самостоятельно решать, где будет осуществлено обязательное страхование гражданской ответственности застройщика: в ОВС, где не установлена конкретная цена, но возможно влиять на её снижение, или же у коммерческих страховщиков с неизменными условиями и твёрдой ценой.
