Описание проблемы:
На расчетный счет юр лица поступили денежные средства, при этом за зачисление банком была удержана комиссия в размере 4 миллионов рублей.
Банк дал разъяснения, что по данному счету установлен новый тарифный план, в соответствии с которым зачисление на расчетный счет является платной услугой.
Сведения о выборе юридическим лицом данного тарифа отсутствуют.
О смене тарифа юридическое лицо уведомлено не было.
Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий.
Порой банки берут настолько большие комиссии, которые делают невыгодной транзакцию или вообще всю сделку. Чем больше сумма, тем больше и комиссия. Для юридических лиц комиссии могут составить миллионы рублей.
Но не всегда удержание комиссии является законным.
Когда комиссия банка незаконна?
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Оплата может осуществляться в том числе и в форме комиссий.
Таким образом, комиссия – это плата за услуги банка по совершению банковской операции.
К банковским операциям, в том числе, относятся:
- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;
- переводы денежных средств;
- привлечение денежных средств во вклады;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты и т.д. (ст. 5 Федерального закона о банках и банковской деятельности).
Из сложившейся практики незаконным считается списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги.
Например, когда банк требует отдельной оплаты за рассмотрение заявки на выдачу кредита, в то время как выдача кредита в принципе невозможна без оформления заявки.
Также осуществляемые в рамках инкассации и кассового обслуживания прием и пересчет наличных денег не могут рассматриваться как отдельные самостоятельные услуги (Письмо Банка России от 26 августа 2021 г. № 06-59-3/8396). Соответственно, за пополнение счета наличными брать комиссию банк не может.
Перевод денежных средств является отдельной банковской операцией согласно ст.5 Федерального закона о банках и банковской деятельности, поэтому само по себе взыскание комиссии за переводы является законным.
Изображение от vectorjuice на Freepik
В каких случаях изменение комиссии банка незаконно?
Как указала коллегия судей Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации банк вправе самостоятельно определять размер и порядок взимания платы за выполнение отдельных операций по счету клиента (определение ВАС РФ от 26.10.2011 N ВАС-14029/11 по делу N А39-3331/2010).
Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком по соглашению с клиентом.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ст.29 Федерального закона о банках и банковской деятельности).
ВАЖНО! В договоре с клиентом-гражданином (потребителем) нельзя предусмотреть право банка в одностороннем порядке изменять размер комиссии.
Таким образом, при заключении договора необходимо внимательно изучать его пункты, касающиеся возможности изменения тарифов банком в одностороннем порядке. По общему правилу в одностороннем порядке изменить тариф нельзя.
Однако, на практике в договорах часто встречается право банков на такое изменение, причем обычно банк должен просто уведомить клиента об изменении тарифного плана. В таком случае следует внимательно изучить порядок получения такого уведомления и возможность подачи возражения против изменения тарифа.
ВАЖНО! Уведомление об изменении условий путем размещения на официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора (Информационное письмо Банка России от 14.06.2022 N ИН-03-59/82).
При отсутствии уведомления о смене тарифного плана, взимание комиссии по новому тарифному плану является незаконным.
В каких пределах банк может изменять банковскую комиссию в одностороннем порядке?
При реализации права в одностороннем порядке изменять условия договора банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.
Если изменение размера комиссии было существенным, например, сразу в 2 раза, и ее размер значительно превышает средний размер комиссии за подобные операции у других банков, то действия банка по изменению комиссии можно признать злоупотреблением правом согласно п.1 ст.10 Гражданского кодекса.
Так, имеется судебная практика о том, что увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие. Новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся в месте нахождения банка. Названные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом (п.3 Информационного письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Как предъявить претензию на возврат комиссии банка?
Направить претензию банку с требованиями о взыскании неправомерно удержанной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В случае отказа – обратиться в суд с требованиями о взыскании неправомерно удержанной комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.
Если клиент является потребителем, то дополнительно можно взыскать штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.
Также потребитель имеет право на компенсацию в денежной форме морального вреда – т.е. причиненных ему физических и нравственных страданий (ст.15 Закона о защите прав потребителей).
