Описание проблемы:
Заключен договор банковского вклада с банком.
Банк в одностороннем порядке изменил размер процентов по вкладу и начислил их в меньшем размере.
В современном мире граждане все чаще взаимодействуют с банками, в частности, открывают банковские вклады для сбережения и приумножения своих денежных средств.
Договоры с банками зачастую составлено довольно хитро, и имеют множество условий «мелким шрифтом», по которым гражданин может лишиться той выгоды, на которую рассчитывал при открытии банковского вклада.
Но не всегда действия банка являются законными.
В чем суть банковского вклада?
По договору банковского вклада банк принимает от вкладчика денежную сумму, и обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Может быть два вида банковских вкладов:
- до востребования – когда вкладчик может вернуть свои деньги в любой момент без потери процентов;
- срочный вклад – когда деньги передаются банку на определенный срок.
Если после окончания срочного вклада деньги не будут истребованы вкладчиком, он считается продленным на условиях вклада до востребования или иных условиях, предусмотренных договором.
Размер процентов устанавливается договором, либо при отсутствии условия об их размере – в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Изображение от storyset на Freepik
Проценты начисляются ежеквартально либо в иной срок, предусмотренный договором.
Договор обязательно заключается письменно, в настоящее время наиболее распространена электронная форма договора банковского вклада путем заключения его в приложении банка.
Также письменная форма считается соблюденной, когда внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом.
При этом договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы.
Все вклады подлежат обязательному страхованию, вкладчик может рассчитывать на полное возмещение в пределах 1 400 000 рублей, а в исключительных случаях – до 10 миллионов рублей.
Может ли банк изменить процент по вкладу в одностороннем порядке?
По общему правилу одностороннее изменение условий любого договора не допускается, если иное не предусмотрено самим договором или законом.
Право на изменение процентной ставки банком зависит от того, является ли вклад срочным или до востребования (ст.838 Гражданского кодекса).
ВАЖНО! По вкладам до востребования банк может в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено договором.
По срочному вкладу, открытому гражданином, и вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, изменить процент в одностороннем порядке нельзя.
Однако, по договорам с юридическими лицами, процент по срочным вкладам может быть изменен банком, если это предусмотрено договором.
В случае уменьшения процентов их новый размер применяется к уже открытым вкладам через месяц с момента уведомления об изменении процентов, если иное не предусмотрено договором.
Может ли банк изменить процент по вкладу при досрочном закрытии вклада?
ВАЖНО! Гражданин вправе в любой момент потребовать деньги назад, даже если вклад открыт на определенный срок.
Причем на требования о выдаче вкладов к банку не распространяется срок исковой давности.
Условие договора, которым гражданин лишается такого права, ничтожно (ст.837 Гражданского кодекса).
Исключение – вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, по условиям которого такое право вкладчика отсутствует.
Юридическое лицо может быть наделено таким правом условиями договора.
При досрочном закрытии вклада подлежат выплате и проценты по вкладу, однако, если вклад был срочный, то их размер будет пересчитан как если бы вклад был открыт до востребования, либо в ином размере, предусмотренном договором.
Проценты должны быть начислены по день фактического возврата денег вкладчику, даже если заявление о досрочном закрытии вклада было получено намного раньше.
При досрочном закрытии вклада подлежат выплате и проценты по вкладу, однако, если вклад был срочный, то их размер будет пересчитан как если бы вклад был открыт до востребования, либо в ином размере, предусмотренном договором.
Проценты должны быть начислены по день фактического возврата денег вкладчику, даже если заявление о досрочном закрытии вклада было получено намного раньше.
ВАЖНО! Таким образом, при досрочном закрытии срочного вклада проценты, скорее всего, будут пересчитаны в меньшую сторону.
Как правило, сумма процентов при досрочном закрытии вклада пересчитывается исходя из ставки не больше 1/100 процента годовых, то есть практически равна нулю.
Причем согласно сложившейся судебной практике разница между процентами, которые изначально полагались по срочному вкладу, и перерасчетом процентов, может быть удержана банком из суммы внесенного вклада.
Такая ситуация может возникнуть, если гражданин уже снимал проценты с вклада.
Изображение от DilokaStudio на Freepik
Но вместе с тем необходимо учитывать, что если речь идет о гражданине-вкладчике, то на отношения между ним и банком распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей.
Так, имеется судебная практика, когда отказ потребителя от договора банковского вклада был признан вынужденным из-за ухудшения условий договора банком в одностороннем порядке при закрытии филиала в городе проживания вкладчика и переводе средств в офис с обслуживанием в другом городе.
ВАЖНО! Таким образом, если вклад открыт на имя гражданина и банк допустил нарушение условий договора, которые повлекли вынужденное закрытие вклада гражданином досрочно, суд может взыскать проценты в изначальном размере, который полагался гражданину по договору срочного вклада.
Что делать, если банк не выплачивает проценты по вкладу?
Направить претензию банку с требованиями о выплате процентов по вкладу.
В случае отказа – обратиться в суд с требованиями о взыскании процентов.
Если клиент является потребителем, то дополнительно можно взыскать штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.
Также потребитель имеет право на компенсацию в денежной форме морального вреда – т.е. причиненных ему физических и нравственных страданий (ст.15 Закона о защите прав потребителей).
Если вкладчик юридическое лицо, можно взыскать неустойку, если это предусмотрено договором.
Взыскать проценты за пользование денежными средствами по ст.395 Гражданского кодекса не получится, так как начисление процентов на проценты не допускается.