Описание проблемы:
Отец заключил инвестиционный договор страхования жизни, одним из рисков которого является смерть застрахованного, срок окончания договора – 09.04.2026 года.
Отец умер 31.12.2021 года, после чего дочь обратилась в страховую за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая, однако ей было отказано, поскольку разделом 6 договора предусмотрено, что в случае смерти страховая выплата производится в размере 100%, но не ранее даты окончания договора, соответственно, выплата будет осуществлена не ранее 09.04.2026 года.
В выплате дополнительного инвестиционного дохода отказано.
Также страховая компания потребовала предоставить свидетельство о праве на наследство.
Граждане могут заключать различные виды договоров страхования, в том числе личного страхования жизни.
В таком случае страховую выплату может получить либо выгодоприобретатель, указанный в договоре, либо наследники гражданина.
Но не всегда наследникам так просто получить положенную страховую выплату, страховые организации могут отказывать в выплате или выдать ее не тому лицу.
Также зачастую в договорах личного страхования предусмотрено, что выплата в связи со смертью производится не сразу после смерти застрахованного лица, а лишь после окончания срока действия страхования.
При заключении договоров личного страхования следует внимательно изучать их условия. Некоторые выплаты, связанные с инвестированием, могут быть не гарантированы, и взыскать их в случае отказа страховой компанией в выплате будет невозможно.
Изображение от Freepik
Кому выплачиваются страховые выплаты в случае смерти застрахованного?
Каждый гражданин может заключить договор личного страхования жизни, по которому лицу, названному в договоре (выгодоприобретателю), будет выплачена страховая сумма (выплата) в случае смерти гражданина.
Если величина страховых выплат, приходящаяся на каждого выгодоприобретателя, не указана в договоре страхования, то страховая выплата распределяется между ними в равных долях.
ВАЖНО! Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то выплату получат его наследники (ст.934 Гражданского кодекса).
Наследниками первой очереди по закону являются:
- дети, а в случае смерти детей – их дети (внуки);
- супруг;
- родители наследодателя (ст. 1142 Гражданского кодекса).
При отсутствии наследников первой очереди по закону к наследству призывается вторая очередь:
- братья и сестры, а в случае их смерти – их дети, то есть племянники наследодателя;
- дедушки и бабушка (ст. 1143 Гражданского кодекса).
Если нет наследников и второй очереди, будет призываться следующая – третья (дяди и тети), если нет третьей – четвертая, потом пятая и последующие очереди.
При составлении завещания – наследником является лицо, указанное в завещании.
Является ли страховая выплата наследством умершего?
Иногда страховые организации требуют свидетельство о праве на наследство для получения страховой выплаты. Такое требование не является законным. В наследственную массу входит все, что принадлежало умершему, его имущественные права и обязанности, в том числе долги (п.1 ст.1112 Гражданского кодекса).
Страховая сумма и право на ее получение по договору страхования жизни не принадлежат застрахованному лицу в связи с тем, что она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая – смерти застрахованного, то есть она не передается по наследству.
ВАЖНО! Свидетельство о праве на наследство на получение страховой выплаты нотариусом не выдается.
Однако, потребуется подтвердить, что обратившееся за выплатой лицо действительно является наследником застрахованного. Для этого можно получить у нотариуса справку о том, что человек является наследником умершего.
В какой срок осуществляется страховая выплата по смерти?
Договором может быть предусмотрено, что обязательство исполняется в определенный день или период, в том числе после наступления определенного события или даты (ст.314 Гражданского кодекса).
Страховые компании зачастую навязывают срок выплаты страхового возмещения не после наступления страхового случая, а после истечения, например, срока действия договора. В таком случае период между датой смерти и моментом получения выплаты может составить годы. Это может иметь негативные последствия для наследника, так как с учетом инфляции и иных событий деньги обесцениваются.
Ранее суды отказывали в признании такого пункта недействительным (например, Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 21.07.2022 по делу N 88-23693/2022).
Однако, согласно последней позиции Верховного суда РФ такое условие договора личного страхования недопустимо и противоречит принципам страхования, а также ставит выгодоприобретателя в крайнее невыгодное положение по сравнению со страховой компанией (Определение СКЭС Верховного Суда РФ от 31 октября 2023 г. № 44-КГ23-17-К7).
Согласно закону обязанность страховщика произвести страховую выплату связана исключительно с наступлением страхового случая, а не иными обстоятельствами.
После наступления страхового случая в виде смерти возможность возникновения иных обязательств исключается. Соответственно, срок действия самого договора страхования значения не имеет.
ВАЖНО! Соответственно, выплата страхового возмещения должна быть осуществлена страховой компанией после наступления страхового случая – то есть смерти, независимо от срока действия договора.
Страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения, если смерть застрахованного наступила вследствие его умысла, то есть в результате самоубийства.
Исключение – если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст.963 Гражданского кодекса).
Также страховая организация может отказать в выплате страхового возмещения при представлении неполного пакета документов.
Если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при отсутствии на то оснований, можно обратиться в суд.
Необходимо учесть, что в спорах со страховой компанией обязательно соблюдение особого досудебного претензионного порядка: нужно сначала обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену, и лишь после этого можно обратиться в суд.
Может ли страховая компания отказать в страховой выплате в случае смерти по инвестиционному договору личного страхования?
Как правило, в договорах инвестиционного страхования жизни содержится декларация о рисках, связанных с инвестированием, в которой отражен, в том числе, риск потери ожидаемого дохода от инвестиций.
ВАЖНО! Таким образом, выплата дополнительного инвестиционного дохода не гарантирована ни застрахованного лицу, ни в случае его смерти наследнику.
Если застрахованный подписал договор, соответственно, он согласился с данными условиями, а также подтвердил своей подписью, что предупрежден о данных рисках.
Согласно сложившейся судебной практике, суды отказывают в признании подобных пунктов договора недействительным и взыскании дополнительного инвестиционного дохода.
Возможно обращение в страховую компанию за разъяснениями, в какие именно акции были направлены инвестиции для того, чтобы проверить доходность.
Для проверки расчетов, скорее всего, потребуется привлечение профильного специалиста.
Распространяется ли на страховые выплаты в случае смерти закон о защите прав потребителей?
Наследникам (выгодоприобретателю) принадлежит право требовать от страховой организации исполнения договора, а, следовательно, на отношения между наследниками (выгодоприобретателем) и страховой организацией распространяется закон о защите прав потребителей (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.04.2018 N 14-КГ18-3).
Таким образом, наследники (выгодоприобретатель) могут, в том числе, взыскать штраф в размере 50% от заявленной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей») и потребовать компенсации морального вреда.
Обратиться в страховую организацию с заявлением о получении страховой выплаты.
Наследник должен незамедлительно уведомить о смерти застрахованного страховую организацию или его представителя. Срок для уведомления указывается в договоре и не может составлять менее 30 дней со дня смерти застрахованного (ст.961 Гражданского кодекса).
Таким образом, необходимо подать заявление о получении страховой выплаты в страховую организацию как можно быстрее после смерти застрахованного.
В случае отказа – обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному.
В случае отказа в выплате финансовым уполномоченным – обратиться в суд.
В суде заявить требования о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы и компенсации морального вреда.
