Страховая компания отказывает по каско
Проблемная ситуация:
Водитель попал в ДТП.
Направлено заявление о страховом случае в страховую компанию КАСКО.
Получен отказ от страховой компании в выплате возмещения, т.к. заявленные повреждения не являются следствием заявленного происшествия.
Вывод сделан на основании экспертного заключения.
Актуальность проблемы:
В ДТП может попасть каждый водитель, поэтому законодательством предусмотрено обязательное страхование ОСАГО.
Однако, по ОСАГО выплачивается вред, причиненный другому транспортному средству, причем размер выплаты ограничен, кроме того, у виновника ДТП может отсутствовать ОСАГО.
Поэтому многие водители, особенно при покупке нового автомобиля, предпочитают оформлять КАСКО, рассчитывая на гарантированное возмещение ущерба автомобилю.
Но порой страховые компании отказывают в выплатах.
Изображение от graystudiopro1 на Freepik
В зависимости от условий договора КАСКО может предусматривать выплату ущерба или ремонт автомобиля в результате ДТП, стихийных бедствий, угона, повреждения автомобиля третьими лицами, пожара и т.д.
Событие, в связи с которым осуществляется страховая выплата, называется страховым случаем.
Источник: https://unsplash.com/photos/XTZHvQ9MUKI
Каждая страховая компания имеет различные условия страхования по КАСКО, различный перечень страховых случаев и оснований освобождения от выплаты возмещения, в том числе в зависимости от выбранного тарифа.
Что делать для получения страхового возмещения по КАСКО?
Зафиксировать наступление страхового случая.
В случае с ДТП это будут документы, оформленные сотрудниками ГИБДД или аварийными комиссарами.
Также можно провести самостоятельно фото- и видеосъемку повреждений.
Уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, подать заявление о выплате страхового возмещения.
Необходимо внимательно изучить условия договора страхования и правила страхования, в которых указывается срок уведомления, необходимые документы и способ уведомления.
К заявлению о выплате страхового возмещения как минимум потребуется приложить следующие документы:
- свидетельство о регистрации ТС;
- страховой полис;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (протокол об административном правонарушении, постановление об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении и т.д.).
При этом заявление и уведомление не обязательно предоставлять одновременно, главное – сначала направить уведомление.
Предоставить автомобиль для осмотра представителем страховой компании.
Будет составлен акт осмотра ТС, в котором фиксируются все повреждения.
Если водитель не согласен с выводами представителя страховой компании – зафиксировать это в акте осмотра.
Получить страховую выплату.
В случае несогласия с размером ущерба – получить у страховой компании документ, подтверждающий размер причиненного ущерба, заказать независимую оценку ущерба или техническую экспертизу.
Если страховая компания отказывается признавать имеющиеся повреждения результатом ДТП – провести независимую техническую экспертизу.
О дате и времени осмотра ТС оценщиком или экспертом необходимо сообщить страховой организации.
Обратиться к страховой компании с претензией о выплате страхового возмещения в соответствии с заключением оценщика или эксперта.
В случае отказа в выплате страхового возмещения в большем размере или отказа в выплате страхового возмещения полностью – можно обратиться к финансовому омбудсмену, а затем в суд.
В каких случаях страховая компания откажет в выплате страхового возмещения по КАСКО?
Страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил в результате:
- умысла страхователя, выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса);
- ядерного взрыва или радиации;
- военных действий;
- гражданской войны, народных волнений или забастовок;
- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения автомобиля по распоряжению государственных органов (ст. 964 Гражданского кодекса).
ВАЖНО! Нахождение водителя в состоянии опьянения приравнивается к умыслу и является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20).
Иные основания могут быть предусмотрены договором или правилами страхования, например, грубая неосторожность водителя.
Страховое возмещение выплачивается только в тех случаях, когда за рулем находилось одно из лиц, указанных в страховом полисе.
Но условиями договора может быть предусмотрена неограниченная страховка – когда за рулем может быть любое лицо, и тогда страховая компания не может отказать в выплате по этой причине.
Может ли страховая компания отказать в выплате в случае пропуска срока уведомления о наступлении страхового случая (ДТП)?
ВАЖНО! Выгодоприобретатель или страхователь должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая (ДТП) незамедлительно либо в указанный в договоре страхования срок.
Пропуск данного срока является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Однако, если доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие сведений о нем не могло сказаться на обязанности выплатить страховое возмещение, можно все равно потребовать выплаты возмещения (ст.961 Гражданского кодекса).
Как выплачивается страховое возмещение по КАСКО, если автомобиль не подлежит восстановлению?
Если автомобиль не подлежит восстановлению – это признается полной гибелью транспортного средства.
По условиям договора гибель может наступить и если автомобиль можно восстановить, но стоимость ремонта превышает определенный процент от его страховой стоимости.
ВАЖНО! В случае полной гибели транспортного средства страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы – то есть предельного размера выплаты по договору страхования (п.5 ст.10 Закона об организации страхового дела).
Однако, по условиям страхования из этой суммы могут вычитаться, например, сумма безусловной франшизы, суммы ранее выплаченного возмещения, если страховая сумма агрегатная, и т.д.
Источник: https://ru.freepik.com/free-photo/road-accident-with-smashed-cars_11135369.htm#query
Изображение от aleksandarlittlewolf на Freepik
От автомобиля могут остаться годные остатки - то, что еще можно использовать или продать, например, на запчасти.
Владелец сам решает, оставить их себе или отдать страховой компании, в первом случае их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты, а во втором страховая компания будет обязана их принять.
ВАЖНО! В случае полной гибели транспортного средства утрата товарной стоимости (УТС) не возмещается.
Утрата товарной стоимости (УТС) представляет собой уменьшение стоимости автомобиля из-за его ремонта, а при полной гибели автомобиля его не ремонтируют.
Что делать, если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения по КАСКО?
Обратиться к финансовому уполномоченному.
Перед обращением в суд обязательно обращение к финансовому омбудсмену.
Однако, если размер требований больше 500 тысяч – обращение к нему в рамках отношений по КАСКО необязательно, можно сразу обратиться в суд (п.3 ст.15 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).
Обратиться к омбудсмену необходимо в течение 3-х лет со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав, то есть с момента получения отказа страховой компании в выплате.
Решение принимается омбудсменом в течение 15 рабочих дней, а вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его принятия.
В случае отказа в выплате финансовым уполномоченным – обратиться в суд.
Обратиться в суд необходимо в течение 30 дней со дня вступления решения омбудсмена в силу.
Если обращение к омбудсмену не обязательно – действует общий срок исковой давности в 3 года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своих прав.
В суде дополнительно можно взыскать неустойку или проценты за пользование денежными средствами, а также штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы и компенсацию морального вреда.
Штраф взыскивается за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей.
Также должны быть возмещены и расходы на проведение оценки или экспертизы.