Банк продал долг коллекторам что делать
Проблемная ситуация:
Клиент имеет долговые обязательства по договорам потребительского займа, заключенным с микрофинансовыми организациями.
Возможности погасить задолженность по графику платежей – нет.
Беспокоят коллекторы, в том числе, родственников.
Актуальность проблемы:
Получить заем в микрофинансовой организации (МФО) гораздо проще, чем в банке, поэтому многие люди прибегают к их услугам.
Однако, МФО начисляют очень высокие проценты, в разы превышающие проценты по банковским кредитам.
Поэтому зачастую заемщик оказывается в ситуации, когда он не может рассчитаться с долгами и огромными процентами.
Нередко МФО в таких случаях прибегают к услугам коллекторов, которые могут сделать жизнь должника невыносимой.
Изображение от Freepik
Последствия просрочки возврата займа МФО
Как правило, за просрочку займа, взятого в МФО, предусмотрены огромные проценты, которые начисляются за каждый день просрочки.
При просрочке уплаты займа или процентов по договору, срок возврата по которому меньше года, микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (п.2 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности).
ВАЖНО! Таким образом, начисление штрафов и иных мер ответственности на проценты незаконно.
Кроме того, по краткосрочным займам до одного года не допускается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней), после того, как их сумма достигнет 130 процентов от размера самого займа (п. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).
Может ли МФО привлечь коллекторов для взыскания задолженности?
МФО может привлечь коллекторскую организацию для взаимодействия с должником от ее имени и в ее интересах в целях возврата просроченной задолженности.
При этом нельзя привлечь одновременно больше одной коллекторской организации.
ВАЖНО! В течение 5 рабочих дней со дня привлечения коллекторской организации или иного представителя кредитор должен уведомить об этом должника (п. 1 ст. 9 Закона N 230-ФЗ).
Кто такие коллекторы?
Коллекторами называют сотрудников организаций, которые специализируются на возврате проблемных задолженностей.
Они не могут использовать никакие меры принуждения, по сути, их деятельность состоит в том, что убедить должника добровольно вернуть долг.
При этом методы их работы зачастую вызывают вопросы, довольно часто граждане жалуются на чрезмерное давление со стороны коллекторов и даже применение силы, в связи с чем был принят Закон о защите прав
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (Закон N 230-ФЗ).
Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП.
Причем наименование коллекторской организации должно содержать словосочетание «профессиональная коллекторская организация».
Представлять интересы кредитора могут и кредитные и микрофинансовые организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, они должны быть включены в специальный перечень, который можно посмотреть на сайте уполномоченного органа.
Какие действия могут предпринимать МФО и коллекторы для возврата долга?
В соответствии со ст.4 Закона N 230-ФЗ, при возврате просроченной задолженности представители кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:
- личные встречи, телефонные переговоры или с использованием автоматизированного интеллектуального агента;
- текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования, с использованием сайтов или страниц сайтов в сети «Интернет», портала государственных и муниципальных услуг, либо программ для обмена электронными сообщениями (мессенджеры, электронная почта и т.д.);
- письма почтой, курьером или специальными (курьерскими) службами доставки по месту жительства или месту пребывания должника, либо лично под расписку.
ВАЖНО! С 01 февраля 2024 года взаимодействие может осуществляться с помощью автоматизированного интеллектуального агента – специального программного обеспечения («робота»), предназначенного для отправки голосовых сообщений.
Звонки от робота приравниваются к звонкам от человека.
Кроме того, теперь коллекторы могут взаимодействовать с должником через Госуслуги – но только с согласия должника, которое должно быть оформлено на портале.
Взаимодействие (за исключением писем) может осуществляться только в определенное время: в рабочие дни с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни - с 9 до 20 часов по местному времени в месте жительства должника.
При этом количество взаимодействий с должником строго ограничено:
- личные встречи – 1 раз в течение календарной недели;
- телефонные переговоры или с использованием автоматизированного интеллектуального агента – 1 раз в сутки, но не больше 2-х раз в течение календарной недели и 8-ми раз в течение календарного месяца;
- сообщения - 2 раза в сутки, но не больше 4-х раз в течение календарной недели и 16-ти раз в течение календарного месяца;
- уведомления через портал Госуслуги – не более 2-х раз в течение календарного месяца.
Запрещено скрывать информацию о номере телефона, с которого звонят коллекторы или отправляют сообщения.
Изображение от Freepik
При любом взаимодействии с должником коллектор обязан сообщить наименование кредитора и коллекторской организации, сведения о наличии просроченной задолженности (ее размер и структура).
При личной встрече или телефонном звонке он должен также сообщить свои фамилию, имя, отчество либо имя и индивидуальный идентификационный код (п. 4 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Робот должен сообщить условное наименование и индивидуальный идентификационный код (п. 4.1 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). При этом должник вправе в любое время потребовать связать его с реальным человеком.
В сообщениях, направляемых должнику, должны быть указаны номера контактных телефонов кредитора и коллекторской организации (п. 6 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Изменить способы взаимодействия и количество взаимодействий можно только письменным соглашением с должником.
ВАЖНО! Меры принуждения могут применять только сотрудники уполномоченных органов, в частности, Федеральной службы судебных приставов.
Ни МФО, ни коллекторы применять такие меры не могут.
Не допускаются действия МФО и коллекторов, связанные, в том числе, с:
- применением физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких действий;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, оскорблением;
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно размера долга, сроков возврата, возможности привлечения должника к административной или уголовной ответственности и т.д.
МФО и коллекторы не вправе без согласия должника передавать третьим лицам сведения о должнике, его задолженности и ее размере, а также любые другие персональные данные должника, например, работодателю, по месту учебы и т.д.
Раскрытие этих сведений для неограниченного круга лиц, например, путем размещения в сети Интернет, вообще запрещено, независимо от наличия согласия должника.
ВАЖНО! Должник может направить заявление о встречах и ведении переговоров с коллекторами только через адвоката, а через 4 месяца с даты возникновения просрочки – вообще об отказе от взаимодействия с ними (ст. 8 Закона N 230-ФЗ).
Заявление можно направить:
- через нотариуса;
- заказным письмом по почте;
- по электронной почте, указанной на официальном сайте кредитора или коллектора в сети «Интернет» либо в соглашении;
- вручить нарочно.
Заявление должно содержать все необходимые сведения, указанные в законе.
Могут ли коллекторы беспокоить родственников?
Родственникам или любым иным третьим лицам коллекторы могут звонить только с согласия должника на взаимодействие с ними, а также с согласия самих этих третьих лиц.
ВАЖНО! Таким образом, коллекторы не могут беспокоить родственников должника без их согласия и согласия должника.
Ответственность коллекторов за нарушение требований к их деятельности
Если коллекторы допустили нарушения при осуществлении своей деятельности, они могут быть привлечены к административной или даже уголовной ответственности.
Предусмотрена специальная статья 14.57 КоАП за нарушение требований к деятельности коллекторов.
Ответственность по ней предусмотрена вплоть до штрафа в размере 2х миллионов рублей для юридических лиц.
Надзор за деятельностью коллекторов осуществляет ФССП, они же и привлекают их к административной ответственности по ст.14.57 КоАП.
При наличии неоднократных нарушений в течение года уполномоченным органом может быть принято решение об ограничении использования одного или нескольких способов взаимодействия с должником на срок до 30-ти календарных дней (ст.19.1 Закона N 230-ФЗ).
А при грубых нарушениях либо невыполнении предписаний или ограничений надзорного органа коллекторскую организацию могут даже исключить из государственного реестра.
Таким образом, при нарушении коллекторами требований закона, необходимо написать на них жалобу в ФССП.
ВАЖНО! С 21 июля 2023 года предусмотрена уголовная ответственность для коллекторов по ст.172.4 Уголовного кодекса.
Привлечь к уголовной ответственности по ст.172.4 Уголовного кодекса можно, если действия коллекторов были сопряжены с:
- применением насилия или угрозой его применения;
- уничтожением или повреждением имущества или угрозой таких действий;
- угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких.
Наказание по части 3 указанной статьи при применении насилия, опасного для жизни и здоровья, влечет за собой наказание вплоть до 10 лет лишения свободы.
Заявление о преступлении необходимо подать в органы полиции.
Изображение от fabrikasimf на Freepik
Кроме того, можно привлечь коллекторов и к уголовной ответственности, например, за причинение вреда здоровью определенной тяжести в случае причинения такого вреда здоровью.
Можно ли оформить банкротство при просрочке выплаты по микрозайму?
После признания гражданина банкротом он будет освобожден от уплаты долга по микрозайму, и основания для взыскания с него задолженности, в том числе коллекторами, отпадут.
Однако, прибегнуть к этой процедуре не всегда возможно, кроме того, необходимо оценивать риски и последствия, связанные с банкротством.
Есть два способа оформить банкротство:
Подать заявление в арбитражный суд.
Банкротство через суд возможно при соблюдении следующих условий:
- размер долгов не меньше 500 (пятьсот) тысяч рублей;
- срок просрочки их уплаты не меньше 3 (трех) месяцев;
- гражданин является неплатежеспособным.
Имущество гражданина будет реализовано с торгов, какие-то предшествующие банкротству в течение 3-х лет сделки могут быть признаны недействительными.
Подать заявление в МФЦ.
Банкротство без обращения в суд в настоящее время возможно при наличии задолженности от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей и при этом исполнительное производство окончено в связи с отсутствием имущества.
А с 03.11.2023 – при наличии задолженности от 25 тысяч рублей до 1 миллиона рублей и одного из следующих оснований:
- у гражданина отсутствует имущество и в связи с этим исполнительное производство по задолженности было прекращено;
- гражданин имеет из доходов только пенсию либо находится в декрете, при этом имущество отсутствует, а исполнительный лист по долгу предъявлен больше 1 года назад;
- исполнительное производство длится уже больше 7 лет.
Имущество гражданина при банкротстве через МФЦ не реализуется, так как предполагается, что оно вообще отсутствует.
Последствия банкротства физических лиц через МФЦ и суд в целом одни и те же:
- в течение 5 лет придется указывать на факт своего банкротства при получении кредитов и займов;
- нельзя занимать должности в органах управления любыми юридическими лицами в течение 3 лет, а отдельных организаций – в течение 5 и 10 лет;
- повторно подать заявление о банкротстве в МФЦ можно только через 10 лет (а с 03.11.2023 – через 5 лет) после завершения или прекращения процедуры, а при судебном банкротстве – через 5 лет.
ВАЖНО! Процедуру банкротства можно инициировать при соблюдении предусмотренных законом о банкротстве условий и требований к минимальной сумме долга.
Однако, необходимо понимать, что в случае банкротства через суд имущество гражданина будет реализовано с торгов для погашения долга, также некоторые сделки за последние 3 года могут быть признаны недействительными.