Что делать с ипотекой при смерти супруга – полезные советы и важная информация
Проблемная ситуация:
Клиент с супругом заключили договор ипотечного кредитования с банком.
Супруги являются созаемщиками по ипотечному кредиту, при этом квартира оформлена полностью на супруга.
Супруг погиб.
После смерти супруга выяснилось, что у него есть ребенок от другой женщины.
Актуальность проблемы:
Очень часто после смерти у наследников возникают трудности с выплатой оставшейся суммы ипотеки.
Здесь может возникнуть проблема и у созаемщика, который может остаться должен банку при том, что вообще не получает никакой доли в имуществе, на приобретение которого брался кредит.
Если речь идет о супругах и квартира была приобретена в браке, наследование ипотечной квартиры осложняется еще и необходимостью выдела супружеской доли.
Мало кто хочет наследовать долги, но имущество и долги за него неразрывно связаны между собой.
Нельзя принять ипотечную квартиру и отказаться от выплаты оставшегося долга за нее.
Изображение от Freepik
В чем суть ипотеки?
Ипотека по своей сути представляет собой залог недвижимого имущества.
Когда квартира приобретается «в ипотеку», это означает, что покупатель берет кредит на ее приобретение и возврат кредита обеспечивается залогом приобретаемой квартирой.
Таким образом, банк в случае неисполнения обязательств по платежам в рамках кредита может обратить взыскание на заложенную квартиру.
Ипотека может возникать в силу закона автоматически, когда товар приобретается в кредит, или в силу договора – когда заключается отдельный договор залога для обеспечения возврата какого-то займа.
Кто такой созаемщик?
Созаемщик вместе с основным заемщиком отвечает по договору займа или кредитному договору.
Созаемщик может быть солидарным или долевым должником:
- если он несет солидарную с основным заемщиком ответственность – банк может полностью взыскать долг с него или с основного заемщика, или с них обоих по своему выбору;
- если он несет долевую ответственность – банк может предъявить к нему требование только в рамках его доли в обязательстве, прописанной в договоре.
Как правило, обязательства созаемщиков являются солидарными.
Солидарный должник, выплативший долг за остальных должников, может взыскать с них сумму выплаченного долга пропорционально их доле (ст.325 Гражданского кодекса).
ВАЖНО! Обычно созаемщик по договору ипотечного кредитования не приобретает прав на недвижимое имущество, если договором или законом не предусмотрено обратное.
В силу закона созаемщик автоматически получает половину ипотечного имущества квартиры только в случае, если это супруг основного заемщика.
Прекращается ли ипотека в связи со смертью лица?
В случае перехода прав на заложенное имущество к другому лицу по наследству залог сохраняется (п.1 ст.353 Гражданского кодекса).
Если предмет залога неделим – наследники становятся солидарными залогодателями.
Сохраняется не только залог (ипотека), но и обязанность по выплате долга, обеспеченного залогом.
Обязательство прекращается со смертью должника только в том случае, если оно неразрывно связано с его личностью или не может быть исполнено без его личного участия, например:
- обязательство из причинения вреда жизни и здоровью другого человека;
- уплата алиментов (за исключением задолженности по неуплаченным при жизни алиментам).
Ипотечный долг не связан неразрывно с личностью залогодержателя, соответственно, все права и обязанности, связанные с ним, переходят к наследникам заемщика.
Кроме того, при наличии созаемщика или поручителя – банк может взыскать сумму долга с него.
ВАЖНО! Ипотека не прекращается в связи со смертью заемщика.
Кто является наследниками?
Наследниками первой очереди по закону являются:
- дети, а в случае смерти детей – их дети (внуки);
- супруг;
- родители наследодателя (ст. 1142 Гражданского кодекса).
При отсутствии наследников первой очереди по закону к наследству призывается вторая очередь:
- братья и сестры, а в случае их смерти – их дети, то есть племянники наследодателя;
- дедушки и бабушка (ст. 1143 Гражданского кодекса).
Если нет наследников и второй очереди, будет призываться следующая – третья (дяди и тети), если нет третьей – четвертая, потом пятая и последующие очереди.
При составлении завещания – наследником является лицо, указанное в завещании.
ВАЖНО! Супруг одновременно имеет право и на долю в наследстве умершего супруга, и на свою супружескую долю в размере 1/2 от совместно нажитого имущества.
Причем выдел супружеской доли и наследование осуществляется не только в отношении имущества умершего супруга, но и в отношении долгов.
Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, то есть требование кредитора может быть предъявлено как ко всем наследникам, так и к одному из них, как и в случае с солидарными созаемщиками.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
ВАЖНО! Таким образом, если долги превышают стоимость полученного наследственного имущества, наследник обязан выплатить сумму только в пределах стоимости наследства.
Является ли ипотечная квартира совместным имуществом супругов?
Все, что нажито во время брака, по умолчанию является совместным имуществом супругом, в том числе приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи независимо от того, на чье имя они записаны.
К совместно нажитому имуществу не относится (ст.36 Семейного кодекса):
- приобретенное до вступления в брак;
- полученное в дар, по наследству или по иным безвозмездным сделкам;
- имущество, которое приобретено во время брака, но на личные средства супруга.
Доли супругов по умолчанию признаются равными, если иное не предусмотрено соглашением о разделе имущества или брачным договором.
Общие долги супругов при разделе общего имущества распределяются между супругами пропорционально их долям (п. 3 ст. 39 Семейного Кодекса РФ).
ВАЖНО! Таким образом, квартира, приобретенная в ипотеку, является совместно нажитым имуществом.
Соответственно, и невыплаченный долг за эту квартиру является совместным обязательством супругов.
В случае смерти одного из супругов сначала должна быть выделена 1/2 супружеская доля пережившего супруга в имуществе умершего супруга, а оставшаяся 1/2 доля уже делится между наследниками, к которым, в том числе, относится и супруг.
Что делать в случае смерти супруга, являющегося созаемщиком по договору ипотеки на квартиру?
Продолжать выплачивать ипотеку, так как супруга продолжает оставаться должником по договору ипотечного кредитования как созаемщик.
Кроме того, она является наследником супруга, а наследники должны платить по долгам умершего с момента его смерти, а не с момента оформления наследства.
Если прекратить выплачивать ипотеку, банк может потребовать обращения взыскания на квартиру путем продажи ее с торгов в связи с существенным нарушением условий кредитного договора.
Можно попробовать договориться с банком об изменении условий кредита, например, об уменьшении размера ежемесячного платежа путем продления срока кредита.
Если супругом была оформлена страховка по кредиту на случай смерти – обратиться в страховую организацию, которая должна выплатить оставшийся по ипотеке долг.
Здесь важно помнить, что обратиться в страховую компанию нужно в срок, предусмотренный договором страхования, поэтому лучше сообщить ей о смерти супруга незамедлительно.
Обратиться к нотариусу с заявлением о принятии наследства в течение 6 месяцев со дня смерти супруга, а также с заявлением о выделе супружеской доли из ипотечной квартиры.
По истечении 6 месяцев со дня смерти супруга – получить свидетельство о праве собственности на 1/2 долю в ипотечной квартире как супруга, а также свидетельство о праве на наследство на долю от оставшейся 1/2 доли в квартире, соответствующую количеству наследников.
Так, если у супруга был ребенок, а совместных детей у супругов не было, наследников будет двое, соответственно, супруга получит свидетельство о праве на наследство на 1/4 долю в ипотечной квартире.
Итого вместе с супружеской долей она получит 3/4 доли в квартире.
Зарегистрировать право собственности на квартиру (долю в квартире) в Росреестре.
Обратиться в банк для переоформления договора ипотечного кредитования на основании полученных документов.
В случае вступления в наследство иных наследников (например, ребенка супруга) – взыскать с них (их законных представителей) в порядке регресса выплаченные по кредиту после смерти супруга суммы пропорционально их доле в квартире.
Вступившие в наследство наследники будут солидарными должниками по кредитному договору вместе с созаемщиком.