Описание проблемы

Операция по переводу денежных средств с банковского счета заблокирована на основании 115-ФЗ, заблокированы привязанные к счету карты и доступ в личный кабинет онлайн-банка.

Получен запрос банка о предоставлении документов для подтверждения источника дохода.

На сегодняшний день банком проводится проверка представленных документов, решение еще не принято, при этом физическому лицу стали отказывать в выпуске банковской карты.

В последнее время граждане и юридические лица все чаще получают запросы банков о предоставлении документов на основании 115-ФЗ и встречаются с проблемой блокировки операций по банковским счетам.  

Если речь идет о гражданине, это может оставить его без средств к существованию.

Если банк запросил какие-то документы, необходимо в кратчайшие сроки их предоставить. Снятие блокировки может занять продолжительное время.

Иногда в рамках проверки на основании 115-ФЗ владельца счета включают в «черный список». Причем сделать это могут еще до вынесения банком решения по результатам проверки. Ему начинают отказывать в проведении операций, выпуске банковской карты

Источник: https://ru.freepik.com/free-photo/high-angle-of-lock-with-credit-card-on-top-of-laptop_8725511.htm#fromView=search&page=1&position=2&uuid=86eeda8f-432c-4ff4-ab76-740846a49e53

Изображение от Freepik

Что означает блокировка счета?

Обычно в рамках 115-ФЗ применяется не полная блокировка счета, а меры, направленные против конкретных подозрительных операций  –отказ в совершении банковской операции, то есть проведении платежа или перевода.

При этом одновременно банк может заблокировать банковскую карту, отключить интернет банк, мобильный банк. Поэтому «в быту» такие меры банка тоже называют «блокировкой счета». 

Однако, применение такой меры не лишает клиента возможности закрыть счет, перевести свои денежные средства на свой счет в другом банке, оплатить налоги.

Но может быть ситуация, когда банковский счет вообще будет полностью заблокирован (заморожен).

Блокировка приводит к невозможности совершения любых операций по счету, в том числе зачислению денежных средств, их снятию, переводам. Денежные средства будут полностью заморожены, и лишь физические лица смогут рассчитывать на небольшое гуманитарное пособие с такого счета.

Подозрительные операции по 115-ФЗ

При выполнении своих обязанностей по приему, зачислению и выдаче денежных средств клиентам банк обязан руководствоваться положениями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ).

Статья 6 115-ФЗ содержит обширный перечень операций, которые подлежат контролю со стороны банка.

Чаще всего под подозрительные операции попадают следующие:

• с цифровой валютой, включая криптовалюту;
• по переводу денег другому человеку или на свой счет в другом банке сразу после крупного пополнения;
• по снятию наличных денег, которые были предоставлены в виде субсидии;
• по получению крупных сумм от третьих лиц и последующему снятию наличных;
• переводы крупных сумм;
• регулярные переводы;
• получение денежных средств не по заявленным ОКВЭД;
• уплата налогов менее 0,9% от суммы всех поступлений;
• отсутствие сотрудников или з/п ниже МРОТ;
• крупные переводы физлицам или снятие наличных;
• поступление денежных средств и их снятие/перевод в течение короткого периода (например, 1-2 дня).

Какие документы может запросить банк в рамках проверки по 115-ФЗ?

В случае, если банком были обнаружены признаки подозрительной сделки, он имеет право запросить документы у клиента, в том числе:

• документы, удостоверяющие личность;
• учредительные документы;
• сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации (пп. 2.7. Приложения № 2 к Положению Банка России № 499-П);
• сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения (пп. 2.8. Приложения № 2 к Положению Банка России № 499-П);
• сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента (пп. 2.9. Приложения № 2 к Положению Банка России № 499-П);
• любые иные документы, которые банк сочтет нужным, например, справку о доходах физического лица.

Таким образом, список документов, которые может запросить банк, не ограничен.

Банк запросил документы по 115-ФЗ – что делать?

При получении запроса необходимо:

Причины блокировки операций по счетам в рамках 115-ФЗ

Если у банка будут подозрения, что сделка осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, банк может отказать в совершении операции (п.10 и п.11 ст.7 115-ФЗ).

Таким образом, банк может принять решение о блокировке либо об отказе в выдаче банковской карты и до окончания проверки, в любой момент, когда у него возникли соответствующие подозрения.

В случае принятия в течение 1-ого календарного года 2-х и более решений об отказе в совершении операции, банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом (п.5.2. ст.7 115-ФЗ). Исключение – физические лица, и юридические лица и индивидуальные предприниматели, которые отнесены к группе низкой степени риска совершения подозрительных операций.

В каких случаях возможна полная блокировка расчетного счета на основании 115-ФЗ?

Полная блокировка (замораживание) всех денежных средств на банковском счете, а не только отдельных банковских операций, возможна в следующих случаях.

1.Блокировка банком после включения владельца счета в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму (пп.6 п.1 ст.6 115-ФЗ).

Включение в перечень осуществляется, в том числе, по следующим основаниям (п.2.1. ст.6 115-ФЗ):

• привлечение к административной ответственности по ст.15.27.1 КоАП РФ за оказание финансовой поддержки терроризму, распространение оружия массового уничтожения;
• приговор суда о признании лица виновным либо постановление о признании его подозреваемым или обвиняемым в совершении одного из преступлений, связанных с террористической и экстремистской деятельностью.

Таким образом, чтобы отменить блокировку, необходимо исключить лицо из перечня, после чего она будет снята банком самостоятельно. Основаниями для исключения являются отмена приговора суда, постановления и т.д.

2.Блокировка межведомственной комиссией при Центральном банке РФ (МВК) при наличии подозрений, что лицо причастно к террористической деятельности или ее финансированию.

МВК может заморозить (заблокировать) денежные средства на банковском счете и при отсутствии лица в перечне лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (п.1 ст.7.4 115-ФЗ). 

При блокировке счета физического лица по 115-ФЗ МВК может принять решение о назначении ему ежемесячного гуманитарного пособия до 10 000 рублей за счет замороженных (блокированных) денежных средств. Естественно, вряд ли этих сумм будет достаточно для нормальной жизни.

Вдобавок, все операции такого лица будут подлежать обязательному контролю (п.6 ст.7.4115-ФЗ).

Решение МВК о полной блокировке счета может быть обжаловано владельцем счета только в судебном порядке (п.3 ст.7.4 115-ФЗ).

Что делать при блокировке счета по 115-ФЗ?

В случае полной блокировки счета обжалование возможно только в судебном порядке – необходимо подать иск об оспаривании решения МВК о блокировке счета, либо обжаловать приговор суда или постановление об административном правонарушении, на основании которого лицо было включено в перечень лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму.

Если же речь идет о блокировке подозрительных операций, то необходимо принять следующие меры: