Страховые выплаты в случае смерти
Поможем собрать необходимые для получения выплаты документы, подготовим заявление, направим в страховую компанию
Подготовим заявление, документы, направим финансовому уполномоченному
Подготовим исковое заявление, проведем презентацию, направим в суд
Готовим стратегию, защищаем, доводим до результата
Не платите деньги пока не будете уверены в результате
Готовим экспертное заключение, представляем успешные кейсы по вашим делам
Бесплатный анализ
Перспективы, риски, практика
Юристы - победители
Будет лучше, если вы наймете наших юристов первыми
Описание проблемы:
Отец заключил инвестиционный договор страхования жизни, одним из рисков которого является смерть застрахованного, срок окончания договора – 09.04.2026 года.
Отец умер 31.12.2021 года, после чего дочь обратилась в страховую за страховой выплатой в связи с наступлением страхового случая, однако ей было отказано, поскольку разделом 6 договора предусмотрено, что в случае смерти страховая выплата производится в размере 100%, но не ранее даты окончания договора, соответственно, выплата будет осуществлена не ранее 09.04.2026 года.
В выплате дополнительного инвестиционного дохода отказано.
Также страховая компания потребовала предоставить свидетельство о праве на наследство.
Граждане могут заключать различные виды договоров страхования, в том числе личного страхования жизни.
В таком случае страховую выплату может получить либо выгодоприобретатель, указанный в договоре, либо наследники гражданина.
Но не всегда наследникам так просто получить положенную страховую выплату, страховые организации могут отказывать в выплате или выдать ее не тому лицу.
Также зачастую в договорах личного страхования предусмотрено, что выплата в связи со смертью производится не сразу после смерти застрахованного лица, а лишь после окончания срока действия страхования.
При заключении договоров личного страхования следует внимательно изучать их условия. Некоторые выплаты, связанные с инвестированием, могут быть не гарантированы, и взыскать их в случае отказа страховой компанией в выплате будет невозможно.
Изображение от Freepik
Каждый гражданин может заключить договор личного страхования жизни, по которому лицу, названному в договоре (выгодоприобретателю), будет выплачена страховая сумма (выплата) в случае смерти гражданина.
Если величина страховых выплат, приходящаяся на каждого выгодоприобретателя, не указана в договоре страхования, то страховая выплата распределяется между ними в равных долях.
ВАЖНО! Если в договоре не указан выгодоприобретатель, то выплату получат его наследники (ст.934 Гражданского кодекса).
Наследниками первой очереди по закону являются:
При отсутствии наследников первой очереди по закону к наследству призывается вторая очередь:
Если нет наследников и второй очереди, будет призываться следующая – третья (дяди и тети), если нет третьей – четвертая, потом пятая и последующие очереди.
При составлении завещания – наследником является лицо, указанное в завещании.
Иногда страховые организации требуют свидетельство о праве на наследство для получения страховой выплаты. Такое требование не является законным. В наследственную массу входит все, что принадлежало умершему, его имущественные права и обязанности, в том числе долги (п.1 ст.1112 Гражданского кодекса).
Страховая сумма и право на ее получение по договору страхования жизни не принадлежат застрахованному лицу в связи с тем, что она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая – смерти застрахованного, то есть она не передается по наследству.
ВАЖНО! Свидетельство о праве на наследство на получение страховой выплаты нотариусом не выдается.
Однако, потребуется подтвердить, что обратившееся за выплатой лицо действительно является наследником застрахованного. Для этого можно получить у нотариуса справку о том, что человек является наследником умершего.
Договором может быть предусмотрено, что обязательство исполняется в определенный день или период, в том числе после наступления определенного события или даты (ст.314 Гражданского кодекса).
Страховые компании зачастую навязывают срок выплаты страхового возмещения не после наступления страхового случая, а после истечения, например, срока действия договора. В таком случае период между датой смерти и моментом получения выплаты может составить годы. Это может иметь негативные последствия для наследника, так как с учетом инфляции и иных событий деньги обесцениваются.
Ранее суды отказывали в признании такого пункта недействительным (например, Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 21.07.2022 по делу N 88-23693/2022).
Однако, согласно последней позиции Верховного суда РФ такое условие договора личного страхования недопустимо и противоречит принципам страхования, а также ставит выгодоприобретателя в крайнее невыгодное положение по сравнению со страховой компанией (Определение СКЭС Верховного Суда РФ от 31 октября 2023 г. № 44-КГ23-17-К7).
Согласно закону обязанность страховщика произвести страховую выплату связана исключительно с наступлением страхового случая, а не иными обстоятельствами.
После наступления страхового случая в виде смерти возможность возникновения иных обязательств исключается. Соответственно, срок действия самого договора страхования значения не имеет.
ВАЖНО! Соответственно, выплата страхового возмещения должна быть осуществлена страховой компанией после наступления страхового случая – то есть смерти, независимо от срока действия договора.
Страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения, если смерть застрахованного наступила вследствие его умысла, то есть в результате самоубийства.
Исключение – если к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ст.963 Гражданского кодекса).
Также страховая организация может отказать в выплате страхового возмещения при представлении неполного пакета документов.
Если страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения при отсутствии на то оснований, можно обратиться в суд.
Необходимо учесть, что в спорах со страховой компанией обязательно соблюдение особого досудебного претензионного порядка: нужно сначала обратиться с заявлением к финансовому омбудсмену, и лишь после этого можно обратиться в суд.
Как правило, в договорах инвестиционного страхования жизни содержится декларация о рисках, связанных с инвестированием, в которой отражен, в том числе, риск потери ожидаемого дохода от инвестиций.
ВАЖНО! Таким образом, выплата дополнительного инвестиционного дохода не гарантирована ни застрахованного лицу, ни в случае его смерти наследнику.
Если застрахованный подписал договор, соответственно, он согласился с данными условиями, а также подтвердил своей подписью, что предупрежден о данных рисках.
Согласно сложившейся судебной практике, суды отказывают в признании подобных пунктов договора недействительным и взыскании дополнительного инвестиционного дохода.
Возможно обращение в страховую компанию за разъяснениями, в какие именно акции были направлены инвестиции для того, чтобы проверить доходность.
Для проверки расчетов, скорее всего, потребуется привлечение профильного специалиста.
Наследникам (выгодоприобретателю) принадлежит право требовать от страховой организации исполнения договора, а, следовательно, на отношения между наследниками (выгодоприобретателем) и страховой организацией распространяется закон о защите прав потребителей (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.04.2018 N 14-КГ18-3).
Таким образом, наследники (выгодоприобретатель) могут, в том числе, взыскать штраф в размере 50% от заявленной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (согласно п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей») и потребовать компенсации морального вреда.
Обратиться в страховую организацию с заявлением о получении страховой выплаты.
Наследник должен незамедлительно уведомить о смерти застрахованного страховую организацию или его представителя. Срок для уведомления указывается в договоре и не может составлять менее 30 дней со дня смерти застрахованного (ст.961 Гражданского кодекса).
Таким образом, необходимо подать заявление о получении страховой выплаты в страховую организацию как можно быстрее после смерти застрахованного.
В случае отказа – обратиться с заявлением к финансовому уполномоченному.
В случае отказа в выплате финансовым уполномоченным – обратиться в суд.
В суде заявить требования о взыскании страховой выплаты, процентов за пользование денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы и компенсации морального вреда.
Здравствуйте.
Для того, чтобы ответить на ваш вопрос надо знать намного больше информации, чем вы указали в вопросе. Чтобы получить развернутый ответ на вопрос, связанный с договором страхования, рекомендую обратиться к профильному юристу нашей компании.
Я могу предложить вам заполнить форму для записи на консультацию, которая располагается на странице.
Спасибо, что обратились к нам!
Здравствуйте.
Для того, чтобы ответить на ваш вопрос надо знать намного больше информации, чем вы указали в вопросе. Чтобы получить развернутый ответ на вопрос, связанный со страховой выплатой, рекомендую обратиться к профильному юристу нашей компании.
Я могу предложить вам заполнить форму для записи на консультацию, которая располагается на странице.
Спасибо, что обратились к нам!
Здравствуйте.
В данном вопросе необходимо обратиться к п. 1 ст. 1149 ГК РФ, где указывается, что несовершеннолетние или нетрудоспособные дети наследодателя, его нетрудоспособные супруг и родители, а также нетрудоспособные иждивенцы наследодателя, подлежащие призванию к наследованию на основании пунктов 1 и 2 статьи 1148 настоящего Кодекса, наследуют независимо от содержания завещания не менее половины доли, которая причиталась бы каждому из них при наследовании по закону (обязательная доля), если иное не предусмотрено настоящей статьей.
Таким образом, если к моменту смерти отца дети были несовершеннолетние; либо имеют инвалидность; либо достигли пенсионного возраста - они имеют право на обязательную долю в наследстве, оспорив завещание частично. В случае, если имеют место быть основания того, что на момент удостоверения завещания по состоянию здоровья отец не мог руководить своими действиями и отдавать им отчёт, тогда есть возможность оспорить завещание целиком, путем назначения судом посмертной судебно-психиатрической экспертизы в соответствии с медицинскими документами.
Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Итак, можно сделать вывод, что в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
