Банк продал долг коллекторам что делать
Варианты действий | Судебная практика | Образцы исков
Качественная претензия поможет устранить нарушения и получить компенcацию
80 % Дел, когда претензия сработала
Зафисируем факт нарушения, оценим, рассчитаем ущерб, установим вину
Подготовим исковое заявление, проведем презентацию, направим в суд
Готовим стратегию, защищаем, доводим до результата
100 %Если не помогла претензия, то поможет судебная защита
Готовим экспертное заключение, представляем успешные кейсы по вашим делам
Бесплатный анализПерспективы, риски, практика
Будет лучше, если вы наймете наших юристов первыми
Клиент имеет долговые обязательства по договорам потребительского займа, заключенным с микрофинансовыми организациями.
Возможности погасить задолженность по графику платежей – нет.
Беспокоят коллекторы, в том числе, родственников.
Получить заем в микрофинансовой организации (МФО) гораздо проще, чем в банке, поэтому многие люди прибегают к их услугам.
Однако, МФО начисляют очень высокие проценты, в разы превышающие проценты по банковским кредитам.
Поэтому зачастую заемщик оказывается в ситуации, когда он не может рассчитаться с долгами и огромными процентами.
Нередко МФО в таких случаях прибегают к услугам коллекторов, которые могут сделать жизнь должника невыносимой.
Изображение от Freepik
Как правило, за просрочку займа, взятого в МФО, предусмотрены огромные проценты, которые начисляются за каждый день просрочки.
При просрочке уплаты займа или процентов по договору, срок возврата по которому меньше года, микрофинансовая организация вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (п.2 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности).
ВАЖНО! Таким образом, начисление штрафов и иных мер ответственности на проценты незаконно.
Кроме того, по краткосрочным займам до одного года не допускается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней), после того, как их сумма достигнет 130 процентов от размера самого займа (п. 24 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе)).
МФО может привлечь коллекторскую организацию для взаимодействия с должником от ее имени и в ее интересах в целях возврата просроченной задолженности.
При этом нельзя привлечь одновременно больше одной коллекторской организации.
ВАЖНО! В течение 5 рабочих дней со дня привлечения коллекторской организации или иного представителя кредитор должен уведомить об этом должника (п. 1 ст. 9 Закона N 230-ФЗ).
Коллекторами называют сотрудников организаций, которые специализируются на возврате проблемных задолженностей.
Они не могут использовать никакие меры принуждения, по сути, их деятельность состоит в том, что убедить должника добровольно вернуть долг.
При этом методы их работы зачастую вызывают вопросы, довольно часто граждане жалуются на чрезмерное давление со стороны коллекторов и даже применение силы, в связи с чем был принят Закон о защите прав
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (Закон N 230-ФЗ).
Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП.
Причем наименование коллекторской организации должно содержать словосочетание «профессиональная коллекторская организация».
Представлять интересы кредитора могут и кредитные и микрофинансовые организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности, они должны быть включены в специальный перечень, который можно посмотреть на сайте уполномоченного органа.
В соответствии со ст.4 Закона N 230-ФЗ, при возврате просроченной задолженности представители кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:
ВАЖНО! С 01 февраля 2024 года взаимодействие может осуществляться с помощью автоматизированного интеллектуального агента – специального программного обеспечения («робота»), предназначенного для отправки голосовых сообщений.
Звонки от робота приравниваются к звонкам от человека.
Кроме того, теперь коллекторы могут взаимодействовать с должником через Госуслуги – но только с согласия должника, которое должно быть оформлено на портале.
Взаимодействие (за исключением писем) может осуществляться только в определенное время: в рабочие дни с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни - с 9 до 20 часов по местному времени в месте жительства должника.
При этом количество взаимодействий с должником строго ограничено:
Запрещено скрывать информацию о номере телефона, с которого звонят коллекторы или отправляют сообщения.
Изображение от Freepik
При любом взаимодействии с должником коллектор обязан сообщить наименование кредитора и коллекторской организации, сведения о наличии просроченной задолженности (ее размер и структура).
При личной встрече или телефонном звонке он должен также сообщить свои фамилию, имя, отчество либо имя и индивидуальный идентификационный код (п. 4 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Робот должен сообщить условное наименование и индивидуальный идентификационный код (п. 4.1 ст. 7 Закона N 230-ФЗ). При этом должник вправе в любое время потребовать связать его с реальным человеком.
В сообщениях, направляемых должнику, должны быть указаны номера контактных телефонов кредитора и коллекторской организации (п. 6 ст. 7 Закона N 230-ФЗ).
Изменить способы взаимодействия и количество взаимодействий можно только письменным соглашением с должником.
ВАЖНО! Меры принуждения могут применять только сотрудники уполномоченных органов, в частности, Федеральной службы судебных приставов.
Ни МФО, ни коллекторы применять такие меры не могут.
Не допускаются действия МФО и коллекторов, связанные, в том числе, с:
МФО и коллекторы не вправе без согласия должника передавать третьим лицам сведения о должнике, его задолженности и ее размере, а также любые другие персональные данные должника, например, работодателю, по месту учебы и т.д.
Раскрытие этих сведений для неограниченного круга лиц, например, путем размещения в сети Интернет, вообще запрещено, независимо от наличия согласия должника.
ВАЖНО! Должник может направить заявление о встречах и ведении переговоров с коллекторами только через адвоката, а через 4 месяца с даты возникновения просрочки – вообще об отказе от взаимодействия с ними (ст. 8 Закона N 230-ФЗ).
Заявление можно направить:
Заявление должно содержать все необходимые сведения, указанные в законе.
Родственникам или любым иным третьим лицам коллекторы могут звонить только с согласия должника на взаимодействие с ними, а также с согласия самих этих третьих лиц.
ВАЖНО! Таким образом, коллекторы не могут беспокоить родственников должника без их согласия и согласия должника.
Если коллекторы допустили нарушения при осуществлении своей деятельности, они могут быть привлечены к административной или даже уголовной ответственности.
Предусмотрена специальная статья 14.57 КоАП за нарушение требований к деятельности коллекторов.
Ответственность по ней предусмотрена вплоть до штрафа в размере 2х миллионов рублей для юридических лиц.
Надзор за деятельностью коллекторов осуществляет ФССП, они же и привлекают их к административной ответственности по ст.14.57 КоАП.
При наличии неоднократных нарушений в течение года уполномоченным органом может быть принято решение об ограничении использования одного или нескольких способов взаимодействия с должником на срок до 30-ти календарных дней (ст.19.1 Закона N 230-ФЗ).
А при грубых нарушениях либо невыполнении предписаний или ограничений надзорного органа коллекторскую организацию могут даже исключить из государственного реестра.
Таким образом, при нарушении коллекторами требований закона, необходимо написать на них жалобу в ФССП.
ВАЖНО! С 21 июля 2023 года предусмотрена уголовная ответственность для коллекторов по ст.172.4 Уголовного кодекса.
Привлечь к уголовной ответственности по ст.172.4 Уголовного кодекса можно, если действия коллекторов были сопряжены с:
Наказание по части 3 указанной статьи при применении насилия, опасного для жизни и здоровья, влечет за собой наказание вплоть до 10 лет лишения свободы.
Заявление о преступлении необходимо подать в органы полиции.
Изображение от fabrikasimf на Freepik
Кроме того, можно привлечь коллекторов и к уголовной ответственности, например, за причинение вреда здоровью определенной тяжести в случае причинения такого вреда здоровью.
После признания гражданина банкротом он будет освобожден от уплаты долга по микрозайму, и основания для взыскания с него задолженности, в том числе коллекторами, отпадут.
Однако, прибегнуть к этой процедуре не всегда возможно, кроме того, необходимо оценивать риски и последствия, связанные с банкротством.
Есть два способа оформить банкротство:
Подать заявление в арбитражный суд.
Банкротство через суд возможно при соблюдении следующих условий:
Имущество гражданина будет реализовано с торгов, какие-то предшествующие банкротству в течение 3-х лет сделки могут быть признаны недействительными.
Подать заявление в МФЦ.
Банкротство без обращения в суд в настоящее время возможно при наличии задолженности от 50 тысяч рублей до 500 тысяч рублей и при этом исполнительное производство окончено в связи с отсутствием имущества.
А с 03.11.2023 – при наличии задолженности от 25 тысяч рублей до 1 миллиона рублей и одного из следующих оснований:
Имущество гражданина при банкротстве через МФЦ не реализуется, так как предполагается, что оно вообще отсутствует.
Последствия банкротства физических лиц через МФЦ и суд в целом одни и те же:
ВАЖНО! Процедуру банкротства можно инициировать при соблюдении предусмотренных законом о банкротстве условий и требований к минимальной сумме долга.
Однако, необходимо понимать, что в случае банкротства через суд имущество гражданина будет реализовано с торгов для погашения долга, также некоторые сделки за последние 3 года могут быть признаны недействительными.
